Trái ngược với các khoản nợ quay vòng như thẻ tín dụng, các khoản vay trả góp cho phép bạn tiếp cận một số tiền cụ thể ngay lập tức và sau đó yêu cầu thanh toán khoản vay định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định. Chúng còn được gọi là các khoản vay cá nhân hoặc nợ không thế chấp.

Các tổ chức cho vay chỉ được phép tính lãi suất tối đa 36%, bao gồm cả phí và lệ phí tài chính. Năm 2013, OneMain tiết lộ rằng một phần đáng kể người vay của họ có điểm FICO dưới 620.

Giá cả

Vay trả góp cho phép bạn vay một khoản tiền cố định và trả lại bằng một số kỳ trả góp hàng tháng nhất định. Các khoản vay này thường có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng và là một lựa chọn an toàn hơn so với vay tiền mặt nhanh. Chúng cũng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc xem người cho vay mà bạn chọn có tính phí phạt trả trước hay không. Các khoản phí này có thể khá lớn và có thể khiến bạn khó trả nợ sớm.

Mặc dù hầu hết các tổ chức cho vay yêu cầu điểm tín dụng xuất sắc để vay trả góp cá nhân, nhưng vẫn có một số tổ chức chuyên hỗ trợ những người có điểm tín dụng thấp hoặc trung bình. Những tổ chức này bao gồm các công ty cho vay trực tuyến và các hợp tác xã tín dụng, thường có các yêu cầu tín dụng dễ dàng hơn so với các loại hình cho vay khác. Ngoài ra, một số nền tảng cho vay ngang hàng (peer-to-peer) cũng cung cấp các khoản vay trả góp cho người vay có điểm tín dụng thấp.

Vay trả góp trong 60 ngày có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho những người có lịch sử tín dụng xấu cần tiền mặt nhanh chóng. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là những khoản vay này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc thanh toán chậm. Hơn nữa, nếu bạn có thể trả hết khoản vay trước ngày đáo hạn, bạn có thể tiết kiệm được phí lãi suất và cải thiện điểm tín dụng của mình. Tuy nhiên, một số người cho vay sẽ tính phí phạt trả trước, có thể là một tỷ lệ phần trăm trên số tiền nợ còn lại hoặc một khoản phí cố định.

Phí

Tùy thuộc vào người cho vay, có nhiều loại phí khác nhau được tính khi vay trả góp. Các khoản phí này bao gồm phí nộp đơn vay, phí xử lý vay tiền cấp tốc online và các phí dịch vụ khác. Một số người cho vay cũng tính phí trả chậm và phí phạt trả trước. Những khoản phí này có thể cộng dồn nhanh chóng, vì vậy điều quan trọng là phải so sánh các người cho vay trước khi đăng ký vay trả góp.

Mặc dù vay trả góp có vẻ đắt đỏ, nhưng đây có thể là một lựa chọn tốt cho những người có lịch sử tín dụng kém. Các tổ chức tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến thường có các yêu cầu tín dụng dễ dàng hơn so với ngân hàng, và họ thường cung cấp lãi suất thấp hơn. Họ cũng mang lại sự linh hoạt trong việc lựa chọn thời hạn trả nợ phù hợp với ngân sách và nhu cầu của bạn.

Một số tổ chức cho vay sẽ cho phép bạn gia hạn thời hạn thanh toán khoản vay nếu bạn không thể trả đúng hạn. Tuy nhiên, điều này sẽ làm tăng tổng chi phí khoản vay của bạn. Tốt nhất là nên thanh toán đúng hạn vào ngày đến hạn ban đầu, vì thanh toán chậm có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn không thanh toán khoản vay trả góp trong vòng 60 ngày trở lên, người cho vay sẽ chuyển tài khoản của bạn cho công ty thu hồi nợ. Các công ty thu hồi nợ là các bên thứ ba sẽ tích cực tìm cách đòi lại tiền của bạn. Để tránh điều này, hãy thử điều chỉnh lại ngân sách và thói quen chi tiêu cho phù hợp với tình hình tài chính mới của bạn.

Điều khoản

Khi bạn đăng ký vay trả góp 60 ngày, người cho vay sẽ thông báo cho bạn về các điều khoản và điều kiện của thỏa thuận. Điều này bao gồm thời hạn vay và lịch trả nợ. Thông thường, khoản vay của bạn sẽ kéo dài từ bốn đến 24 tháng, nhưng có thể ngắn hơn hoặc dài hơn. Nếu bạn cần thêm thời gian để trả nợ, chỉ cần liên hệ với người cho vay và yêu cầu gia hạn.

Nếu bạn muốn thanh toán khoản vay sớm hơn dự kiến, bạn phải thông báo bằng văn bản cho người cho vay về ngày bạn có thể thanh toán hết khoản vay. Sau đó, người cho vay phải thực hiện một trong hai điều sau:

(a) Người được cấp phép không được cho người vay vay khoản vay nhỏ mới cho đến ít nhất 24 giờ sau khi người vay đã thanh toán đầy đủ hoặc đã cung cấp tài liệu chứng minh rằng tình hình tài chính của người vay đã được cải thiện để có thể trả nợ mà không cần vay lại.

Ngoài ra, người được cấp phép có thể cung cấp cho người vay lựa chọn giữa lịch trả nợ tiêu chuẩn, lịch trả nợ theo thu nhập hoặc lịch trả nợ theo bậc thang. Lãi suất tính trên lịch trả nợ phải bằng hoặc thấp hơn số tiền tối thiểu hàng tháng được quy định trong đoạn này cho tất cả các khoản vay nằm trong lịch trả nợ. Thêm vào đó, người được cấp phép phải thiết lập khoản thanh toán khi chấm dứt hợp đồng sớm không vượt quá số dư nợ gốc của khoản vay còn lại. Cuối cùng, người cho vay được cấp phép không được tính phí giao dịch hoặc bất kỳ khoản phí nào khác liên quan đến khoản vay gửi tiết kiệm trả chậm hoặc khoản vay ngắn hạn.

Ứng dụng

Một số tổ chức cho vay yêu cầu người vay nộp các tài liệu như chứng minh thu nhập và hồ sơ tài chính trước khi phê duyệt. Những tổ chức khác có thể chỉ hỏi một vài câu hỏi về tình hình tài chính của bạn. Một số thậm chí còn kiểm tra tín dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện vay trả góp hay không.

Khi so sánh các đơn vị cho vay, hãy tìm những đơn vị cung cấp lãi suất hàng năm thấp và khoản thanh toán hàng tháng hợp lý. Bạn cũng có thể tìm kiếm các công cụ tính toán trực tuyến để biết số tiền lãi bạn sẽ phải trả cho mỗi lần thanh toán.

Cuối cùng, hãy tìm những người cho vay có thể cung cấp vốn nhanh chóng. Một số người cho vay có thể cung cấp tiền ngay trong ngày hoặc ngày làm việc tiếp theo sau khi bạn nộp đơn và xác minh thông tin tài khoản ngân hàng nhận tiền trực tiếp.

OneMain Financial là một công ty cho vay khác cung cấp các khoản vay trả góp cho mọi mục đích, bao gồm cả việc hợp nhất nợ. Công ty có khoảng 1.400 chi nhánh và cung cấp dịch vụ đăng ký trực tuyến và trực tiếp. Công ty cũng có tùy chọn không thanh toán trong 60 ngày sau khi khoản vay được giải ngân. Sau đó, khoản thanh toán đầu tiên sẽ được dùng để trả lãi tích lũy từ ngày giải ngân đến ngày thanh toán khoản vay đầu tiên, rồi mới đến tiền gốc.